Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина заключила кредитный договор с ООО "ВСБ". По условиям договора  кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб.  Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой  погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была  дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял  45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

В иске, направленном в  Кировский  районный  суд  Самары   (дело №  2-2729/2016 ~ М-1777/2016 ),  она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств  и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они  нарушают  права  потребителя.  А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть. 

Разные суды –  разные мнения

Первая инстанция   признала   оба оспариваемых условия договора  недействительными и обязала  банк  произвести перерасчёт уплаченных сумм.  Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о  защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту. 

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. "Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга", –  сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Однако судебная  коллегия  по гражданским делам  Самарского областного суда , где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной  отказала   (дело №  33-11193/2016 ). В апелляции решили, что  изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила  кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело,  позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд.  "Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме," – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для  исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. "Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга", – поддержал ВС в  определении   позицию первой инстанции.

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).



    Источник – Право.Ru

 
По теме
Вниманию предпринимателей и юридических лиц, осуществляющих розничную продажу алкогольной продукции!
23.05.2018
На чем делают миллиарды чиновники Ростехнадзора, и как Армения подставит России «вилку» - Газета Открытая На чем делают миллиарды чиновники Ростехнадзора, и как Армения подставит России «вилку» После того как при аресте у начальника Северо-Западного управления Ростехнадзора Григория Слабикова были изъяты драгоценные камни,
23.05.2018
 
  Прокуратурой района на основании информации, поступившей из Межрайонной ИФНС Росси № 3 по Ставропольскому края,
22.05.2018
В «Университете третьего возраста» при государственном бюджетном учреждении социального обслуживания «Кисловодский комплексный центр социального обслуживания населения» состоялось вручение сертификатов о прохождении курс
22.05.2018
В 2018 году министерство труда и социальной защиты населения Ставропольского края приступило к реализации дополнительных мероприятий по снижению напряженности на рынке труда Ставропольского края,
22.05.2018
 
В 2018 году министерство труда и социальной защиты населения Ставрополья приступило к реализации дополнительных мероприятий по снижению напряженности на краевом рынке труда.
22.05.2018
В Кисловодске водитель тонированного автомобиля въехал в дерево - News.1777.Ru По предварительной версии, около 22:30 22 мая на проспекте Победы в Кисловодске водитель автомобиля «ВАЗ-210930» выбрал небезопасную скорость движения, не справился с управлением и врезался в дерево.
23.05.2018 News.1777.Ru
Фото: пресс-служба ГКУ ПАСС СК Двух утонувших 14-летних подростков нашли в водоемах Изобильненского городского округа и Красногвардейского района, рассказали в пресс-службе ГКУ ПАСС СК.
21.05.2018 Ставропольская правда
ГЛАВНЫЙ РАЗВЕДЧИК СОВЕТСКОГО КИНО - Ставропольские губернские ведомости Помню, однажды по редакции газеты «Ставропольская правда» разнеслась весть: «Сегодня во время перерыва состоится встреча с Павлом Кадочниковым».
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
ЗВЁЗДНАЯ РОССЫПЬ - Ставропольские губернские ведомости На целую неделю Ставрополь помолодел на 5000 юных лиц Примерно столько участников и гостей со всей страны собралось на фестивале «Российская студенческая весна – 2018».
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
ПРЕКРАСНЫЙ МИР ТВОРЧЕСТВА - Ставропольские губернские ведомости Каждый наступивший день мы видим через призму собственных ощущений и представлений.
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
В Ставрополе закончил свою работу 26-й Всероссийский фестиваль «Российская студенческая весна».
22.05.2018 Ставропольcкие ведомости
В течение трех конкурсных дней 2700 участников из 80 регионов страны боролись за право называться самыми талантливыми студентами по семи направлениям программы РСВ: «Музыкальное», «Танцевальное», «Театральное», «Журналистика»,
21.05.2018 Вечерний Ставрополь
ПОДВИГ ГВАРДЕЙЦА - Ставропольские губернские ведомости Сергей Сердюков принес «Динамо» ничью в Дагестане Всего одно очко на двоих получили по итогам 32-го тура первенства России по футболу в южной зоне второго дивизиона краевые клубы.
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
ИГРА НА ПОНИЖЕНИЕ - Ставропольские губернские ведомости На минорной ноте завершили сезон волейболисты клуба «Трансгаз-Ставрополь».
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
Призовые места в международных турнирах по дзюдо - Филиал СКФУ в г. Пятигорске   Студент 1 курс юридического факультета Кашеев Демис принял участие и занял призовые места: 5 - 6 мая в Международном турнире по дзюдо в Греции в селе Аминдео - 3-е место;
23.05.2018 Филиал СКФУ в г. Пятигорске
19 мая стадион «Олимпийский» села Новоселицкого Ставропольского края впервые стал местом проведения спортивных соревнований «Патриот» комплекса «Готов к труду и обороне».
23.05.2018 Ставропольские губернские ведомости
Новость о том, что Лев Иванов, не дожидаясь завершения сезона, досрочно покинул пост главного тренера команды «Динамо» из краевого центра, сейчас активно обсуждается в ставропольской прессе и социальных сетях.
23.05.2018 Ставропольская правда
По информации из ОГИБДД ОМВД России по Минераловодскому городскому округу в нарушение «ГОСТ Р 50597-93.Автомобильные дороги и улицы.
23.05.2018 Прокуратура
Об этом сообщил заместитель председателя Правительства Ставропольского края – министр строительства и архитектуры Александр Золотарёв на еженедельном совещании в краевом ведомстве.
23.05.2018 Министерство строительства и архитектуры